Revisado el 30 de septiembre de 2026. Información general, no asesoría legal ni de seguros.
Respuesta corta: en un estado sin culpa (no-fault), tus gastos médicos y parte de tus salarios perdidos los paga tu propia aseguradora a través de la cobertura PIP, sin importar quién causó el choque. Solo puedes reclamar dolor y sufrimiento al culpable si la lesión supera un umbral (lesión “grave” o “permanente”, o cierta cantidad en dólares). Son 12 estados: Florida, Hawái, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Míchigan, Minnesota, Nueva Jersey, Nueva York, Dakota del Norte, Pensilvania y Utah. Los daños del carro sí se reclaman al culpable en todos ellos.
Los 12 estados sin culpa y su PIP mínimo
| Estado | PIP mínimo obligatorio | Umbral para demandar por dolor y sufrimiento |
|---|---|---|
| Florida | $10,000 | Lesión permanente, cicatriz significativa o muerte |
| Hawái | $10,000 | Gastos médicos superiores a $5,000 o lesión grave |
| Kansas | $4,500 médicos + $900/mes salarios | Gastos médicos superiores a $2,000 o lesión grave |
| Kentucky (elección) | $10,000 | Gastos superiores a $1,000, fractura o lesión permanente; puedes rechazar el sistema |
| Massachusetts | $8,000 | Gastos superiores a $2,000 o lesión grave |
| Míchigan | Desde $50,000 hasta ilimitado (a elegir desde 2020) | Deterioro grave de una función corporal |
| Minnesota | $40,000 ($20,000 médicos + $20,000 salarios) | Gastos superiores a $4,000, 60 días de incapacidad o lesión permanente |
| Nueva Jersey (elección) | $15,000 (básica) o $250,000 (estándar) | Umbral verbal (lesión permanente) o sin umbral, según la opción que compres |
| Nueva York | $50,000 | Lesión grave según la ley (fractura, pérdida de un miembro, incapacidad de 90 días…) |
| Dakota del Norte | $30,000 | Gastos superiores a $2,500 o lesión grave |
| Pensilvania (elección) | $5,000 | Umbral verbal (lesión grave) o sin umbral, según la opción |
| Utah | $3,000 | Gastos superiores a $3,000 o lesión permanente |
Cómo funciona en la práctica
- Te chocan en Florida. Vas al médico en los 14 días siguientes (obligatorio para que pague el PIP). Tu PIP paga el 80 % de las facturas médicas y el 60 % de los salarios perdidos hasta $10,000. Si la lesión es permanente, además reclamas al culpable. Los daños del carro los reclamas al seguro del culpable o a tu colisión.
- Te chocan en Nueva York. Presentas el reclamo de PIP a tu aseguradora en 30 días. Cubre hasta $50,000 de médicos y salarios. Si la lesión entra en la lista de “lesión grave”, reclamas dolor y sufrimiento al culpable; si es un esguince que se cura en semanas, no.
- Te chocan en Texas, California o Georgia (estados con culpa): todo, incluidos los gastos médicos, se reclama al seguro del culpable desde el primer dólar. El PIP o MedPay son opcionales.
Lo que el PIP no cubre
Los daños de tu carro (para eso está la colisión o el seguro del culpable), el dolor y sufrimiento (salvo que superes el umbral), y en varios estados solo un porcentaje de las facturas (80 % en Florida) hasta el límite. Por eso el mínimo de $10,000 de Florida o $3,000 de Utah se agota en una sola visita a urgencias: conviene subirlo o añadir MedPay.
Consejos para estados sin culpa
- Cumple los plazos del PIP: 14 días para la primera visita médica en Florida; 30 días para el reclamo en Nueva York.
- Sube el PIP por encima del mínimo si no tienes seguro médico: $50,000 cuestan unos $10–$20 al mes más.
- Aunque sea “sin culpa”, el reporte policial sigue siendo clave para los daños del carro y para cruzar el umbral.
- Si la lesión es grave, consulta con un abogado antes de aceptar nada: cruzar o no el umbral puede suponer decenas de miles de dólares.
- Si no tienes papeles o seguro, el PIP va con la póliza, no con la persona: mira accidente sin papeles.
Cómo saber si tu lesión cruza el umbral
Pregúntale al médico por escrito si la lesión es “permanente” (Florida), “grave” según la lista del estado (Nueva York: fractura, pérdida de un miembro o de un órgano, limitación significativa de una función corporal, o incapacidad para las actividades diarias durante 90 de los primeros 180 días) o si supera el umbral en dólares (Kansas, Hawái, Massachusetts, Utah). Un abogado de accidentes lo valora gratis en la primera consulta y, si cruzas el umbral, el reclamo contra el culpable puede multiplicar por varias veces lo que paga el PIP.
Estados con PIP opcional
Fuera de los 12 estados sin culpa, otros ofrecen PIP o MedPay como cobertura opcional: Texas (PIP de $2,500 obligatorio de ofrecer, puedes rechazarlo por escrito), Arkansas, Delaware, Maryland, Oregón y Washington. Vale la pena si no tienes seguro médico: paga urgencias y ambulancia sin esperar a que se decida la culpa.
Preguntas frecuentes
¿En un estado sin culpa nadie tiene la culpa?
Sí la hay, y se determina igual. “Sin culpa” solo significa que tus gastos médicos iniciales los paga tu seguro sin esperar a que se decida. Los daños del carro y el aumento de la prima siguen dependiendo de quién causó el choque.
¿Me sube el seguro por usar el PIP?
No debería si no tuviste la culpa. Mira cuánto sube el seguro tras un accidente.
¿Y si el accidente fue en otro estado?
Aplica la ley del estado donde ocurrió el choque. Tu PIP de Florida te sigue cubriendo si te chocan en Georgia, pero allí además puedes reclamar todo al culpable sin umbral.