Revisado el 30 de septiembre de 2026. Información general, no asesoría legal ni de seguros.
Respuesta corta: si te choca alguien sin seguro (o se da a la fuga), quien te paga es tu propia póliza, siempre que tengas la cobertura de conductor sin seguro (UM/UIM) o colisión. Uno de cada siete conductores en EE. UU. maneja sin seguro; en Florida, Misisipi y Nuevo México, uno de cada cuatro. La UM cuesta $5 a $15 al mes, es obligatoria en 20 estados y es la cobertura más rentable de la póliza. Sin ella, tu única vía es demandar al conductor, que rara vez tiene con qué pagar.
Qué cobertura te salva en cada caso
| Daño | Cobertura que paga | Si no la tienes |
|---|---|---|
| Tu carro | Colisión (con deducible) o UMPD (daños a la propiedad por conductor sin seguro, disponible en unos 20 estados) | Pagas tú o demandas al conductor |
| Tus lesiones | UM (conductor sin seguro) o UIM (conductor con seguro insuficiente); en estados sin culpa, primero el PIP | Tu seguro médico, si lo tienes, y demanda al conductor |
| Salarios perdidos y dolor y sufrimiento | UM/UIM, hasta el límite que contrataste | Demanda al conductor |
| Atropello y fuga | UM en la mayoría de los estados (algunos exigen contacto físico o reporte policial en 24 h); fondos estatales de víctimas en algunos | Fondo de víctimas del estado, si existe |
Los estados con más conductores sin seguro
Según el Insurance Research Council (datos de 2023 publicados en 2025), el promedio nacional es del 15.4 %. Los peores: Distrito de Columbia (25 %), Nuevo México (24 %), Misisipi (22 %), Tennessee (21 %), Míchigan (20 %), Florida (20 %) y Texas (14 %). Los mejores: Maine, Wyoming y Utah, por debajo del 7 %. En Florida o Nuevo México, la probabilidad de que te choque alguien sin seguro a lo largo de 10 años manejando es muy alta.
Paso a paso si te chocó alguien sin seguro
- Reporte policial sí o sí. Es requisito de casi todas las pólizas de UM y, en fuga, del fondo estatal. Anota si el otro conductor dijo que no tenía seguro o si su tarjeta estaba vencida.
- Pide igualmente sus datos (nombre, licencia, placa, dirección). Aunque no tenga seguro, puede pagar algo o tener bienes.
- Avisa a tu aseguradora el mismo día y abre un reclamo de UM/UIM o colisión. Muchas pólizas exigen avisar en 30 días.
- Médico el mismo día, como en cualquier accidente: primeras 24 horas.
- Documenta las lesiones y los gastos igual que si reclamaras a otra aseguradora: tu propia compañía va a negociar a la baja, porque el dinero sale de su bolsillo.
- Si niegan o pagan poco, la mayoría de las pólizas de UM prevén arbitraje; un abogado de accidentes lleva estos casos por contingencia.
¿Me sube el seguro por reclamar la UM?
No debería: reclamar por un accidente sin culpa está protegido por ley en varios estados y por política en la mayoría de las compañías. Si te suben, reclama por escrito. Más en cuánto sube el seguro tras un accidente.
Si tú tampoco tienes seguro
Puedes demandar al conductor, pero en 11 estados con leyes “no pay, no play” (California, Luisiana, Míchigan, Nueva Jersey, Oregón, Alaska, Iowa, Kansas, Misuri, Dakota del Norte, Oklahoma) no puedes cobrar dolor y sufrimiento si manejabas sin seguro. Y tendrás la multa. Se puede asegurar con ITIN y sin licencia.
Cuánta UM contratar
Igual que tu responsabilidad civil, y como mínimo 50/100. Con los mínimos de 25/50 una noche en el hospital agota la cobertura. Pasar de 25/50 a 100/300 de UM cuesta de promedio $5 a $10 al mes más. Añade UMPD si tu estado la ofrece y no tienes colisión.
Estados donde la UM es obligatoria
Veinte estados y el Distrito de Columbia obligan a llevar cobertura de conductor sin seguro: Connecticut, Illinois, Kansas, Maine, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Misuri, Nebraska, New Hampshire, Nueva Jersey, Nueva York, Dakota del Norte, Oregón, Carolina del Sur, Dakota del Sur, Vermont, Virginia, Virginia Occidental, Wisconsin y DC. En Texas, Florida, California, Arizona y Georgia es opcional, pero la aseguradora tiene que ofrecértela y, si la rechazas, hacértelo firmar. Si vives en uno de esos estados y no sabes si la tienes, mira la página de declaraciones de tu póliza: aparece como “UM/UIM” o “Uninsured Motorist”.
Ejemplo con números
Te chocan en Florida, el otro no tiene seguro. Facturas médicas: $12,000. Tu PIP paga el 80 % hasta $10,000: $8,000 (quedan $4,000 sin cubrir). Tu carro: $6,000 de reparación, pagados por tu colisión menos $500 de deducible. Si tienes UM de 50/100, reclamas a tu propia aseguradora los $4,000 restantes más salarios perdidos y dolor y sufrimiento, hasta $50,000. Sin UM ni colisión: pagas $4,000 de médicos y $6,000 del carro de tu bolsillo y demandas a alguien que no tiene ni seguro.
Preguntas frecuentes
¿La UM cubre a mi familia como pasajeros o peatones?
Sí, en la mayoría de las pólizas: a ti y a los miembros de tu hogar, también como peatones o ciclistas atropellados por un conductor sin seguro.
¿Y si el conductor tenía seguro pero muy poco?
Eso es la UIM (underinsured): paga la diferencia entre lo que cubre su póliza y tus daños, hasta tu límite de UIM.
¿Puedo cobrar la UM y además demandar al conductor?
Sí, pero tu aseguradora tiene derecho a recuperar de él lo que te pagó (subrogación). En la práctica, si no tiene seguro, tampoco suele tener con qué pagar.